현재 대부업체나 2금융권의 15% 전후의 고금리 대출을 보유하신 분들은 기회가 있을 때마다 1,2금융권의 비교적 낮은 대출로 갈아타는 것이 좋은데요. 이런 고금리 대출이 있는 분들은 대부분 신용도가 낮아 1금융권 상품으로는 대환이 어려울 수 있습니다. 하지만, 정책적으로 시중은행에서도 고금리 대환대출 상품을 취급하고 있는 곳이 있으니 아래 내용을 잘 살펴보시기 바랍니다.
대환대출이란?
일반적으로 대출의 특성상 자금이 필요할 때마다 대출을 받게 되고, 중간에 대출을 정리하거나 계획을 가지고 대출을 받는 분들은 많지 않은 것 같습니다 . 이렇게 대출을 필요할 때마다 받게 되면 대출건수가 늘어나게 되고 여러가지 문제가 발생하게 됩니다.
대출건수가 많아지게 될 경우 문제점
대출건수가 많을 경우 관리가 힘들어지게 됩니다. 각 대출마다 이자나 원금의 상환일이 다르고, 상환방식에 따라 이자만 내는 대출과 원리금을 한꺼번에 갚는 대출이 있어, 다른 일로 바쁠 때에는 자칫 연체가 되기도 합니다. 예를 들면 이렇습니다.
- A은행 11백만원, 6.8%, 만기일시상환, 이자납입일 매월 5일
- B저축은행 6백만원, 12.5%, 원리금균등분할상환, 원리금납입일 매월 21일
- C캐피탈 3백만원, 16%, 원리금균등분할상환, 원리금납입일 매월 25일
- D카드론 2백만원, 18%, 원리금균등분할상환, 원리금납입일 매월 15일
- E대부 5백만원 19.5%, 만기일시상환, 이자납입일 매월 1일
이렇게 각 대출마다 금리도 다르고, 상환방식도 다를뿐만 아니라 상환일과 상환액이 모두 달라 매달 상환액을 계산하기도 어려울 뿐만 아니라 놓칠 수가 있습니다. 주거래 계좌에 넉넉하게 자금을 넣어놓았다면 상관없겠지만, 이렇게 대출을 많이 받는 분들이 자금이 넉넉할리가 없기 때문에 매 상환일마다 상환액에 맞춰 자금을 융통하는 상황이 될 수 밖에 없고, 방심하면 바로 연체가 될 수 있습니다.
문제는 월 상환액이 모자라 추가로 대출을 받아야 할 경우, 대출할 곳이 마땅치 않아 어쩔수 없이 대부업체의 고금리 대출을 받을 수 밖에 없는 상황으로 내몰리기가 쉽습니다. 게다가 저런 상태라면 만기가 돌아온 대출이 연장이 안될 가능성이 높은데, 만기일에 상환하지 못한다면 연체가 되고 연체가 등록되어 공유되면 나머지 대출받은 금융회사에서도 상환요구를 하게 되어 정말 최악의 상황이 될 수 있습니다.
기회가 있을때마다 대출 정리와 계획이 필요
위 예시처럼 저렇게 잡다한 대출을 계속 가지고 갈 수는 없습니다. 정리를 좀 해야 하는데요. 1,2금융권이나 정부지원 정책금융상품에는 고금리 대출을 대환해주는 상품이나 채무통합할 수 있도록 하는 상품들이 있습니다. 기회가 있을때마다 대출을 정리해서 조금이라도 좋은 조건으로 만들어야 하는데요. 대부업체 대출은 최대한 1,2금융권 대출이나 정부지원 대출로, 2금융권 고금리 대출은 최대한 1금융권 대출로 조정해야 합니다.
대환대출은 말그대로 기존에 보유한 대출을 지금보다 좋은 조건으로 대출을 옮기는 대출을 해주는 방식을 말합니다. 일명 ‘갈아타기’라고도 하는데요. 이렇게 대환대출을 할 때에는 기존에 보유한 여러건의 대출을 한두개로 통합하기도 하는데요. 채무통합이라고도 합니다.
이렇게 채무통합 대환대출을 하게 되면 관리가 용이해질 뿐만 아니라, 이 과정에서 평균 금리는 낮추고 가능하면 대출한도를 더 받아서 다른 채무를 정리할 수 있어 상당히 도움이 됩니다. 또한, 아무리 소액이라도 대출건수가 많아지면 개인신용점수가 급격히 하락하게 되는데, 채무통합을 통해 대출건수가 줄어들게 되면 개인신용점수에도 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
따라서, 아래 정리해드리는 1,2금융권 대환대출 상품들을 잘 살펴보시고, 대출조건이 맞고 현재의 대출보다 좋아진다고 하면 갈아타기를 하시기를 추천드립니다.
대환대출을 할 때에도 신용대출을 심사하듯이 개인의 소득이나 개인신용점수를 가지고 심사를 진행하니 개인신용점수 관리도 꼭 하셔야 합니다. 개인신용점수 관리에 대해서는 아래 포스팅을 참고하여 현재 내 신용점수를 알아보고, 현재 자신의 신용도 수준이 전국민의 몇% 인지도 알고 진행하시기 바랍니다.
1금융권 고금리 대환대출 상품
시중에는 대환대출 상품이라 하여 많이 판매하고 있지만, 대부분 2금융권의 신용대출 상품을 대환대출 용도로 활용하여 안내하고 있는 수준이고, 대부분의 1금융권 즉 은행에서는 리스크 관리상 대부업체난 2금융권의 고금리 대출을 대환해주는 상품을 취급하고 있지 않습니다. 하지만, 아래 은행들에서는 정책적으로 서민지원을 위해 고금리 대환대출 상품을 운영하고 있는데요. 하나씩 잘 알아보시면 도움이 될 수 있습니다.
국민은행 KB 국민희망대출
- 대출대상 : 재직기간 1년 이상 근로소득자 중 연소득 2,400만원 이상인 고객
- 대환대상 : 2금융권 신용대출(캐피탈, 저축은행, 신용카드사, 신협, 새마을금고 등), 대부업체 대출은 불가
- 대출한도 : 최대 1억원
- 대출기간 : 최장 10년
- 대출금리 : 8.21% (개인의 신용도에 따라 일부 조정)
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부산은행 고금리 대환대출
- 대출대상 : 재직기간 혹은 사업기간 3개월 이상 소득자, 연금 1회 이상인 연금수령자 중 연소득 1,200만원 이상이면서 개인신용점수 NICE 675점 & KCB 625점 이상인 고객
- 대환대상 : 햇살론15, 등록 대부업체 또는 2금융권 신용대출 (일부 대환은 안됨)
- 대출한도 : 최대 1천만원
- 대출기간 : 최장 3년
- 대출금리 : 8.5% (우대금리 적용시 연 7.0%까지 가능)
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경남은행 고금리 대환대출
- 대출대상 : 재직기간 혹은 사업기간 3개월 이상 소득자, 연금 1회 이상인 연금수령자 중 연소득 1,200만원 이상이면서 개인신용점수 NICE 680점 & KCB 605점 이상인 고객
- 대환대상 : 햇살론15, 등록 대부업체 또는 2금융권 신용대출을 6개월 이상 성실하게 상환한 건
- 대출한도 : 최대 1천만원
- 대출기간 : 최장 3년
- 대출금리 : 8.5% (우대금리 적용시 연 8.0%까지 가능)
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인터넷은행 대환대출
그외에도 인터넷은행들도 자사의 신용대출로 갈아탈 수 있는 상품을 안내하고 운영하고 있습니다.
- 카카오뱅크 대환대출
- 케이뱅크 대환대출
- 토스뱅크 대환대출
2금융권 대환대출 추천 상품
2금융권 대환대출 상품은 실제 대환대출용으로 출시한 상품이 있는가하면, 기존 신용대출 상품을 대환대출 용도로 운영하고 있는 곳들도 많이 있습니다. 아래 추천드리는 개별 상품의 조건을 보시고 채무통합시 유리한 상품들을 골라 적극 알아보시기 바랍니다.
- KB저축은행 kiwi전환대출
- 신한카드 원스탑대환대출
- 스마트저축은행 애드론 신용대출
- JB우리캐피탈 대환대출
- 예가람저축은행 빅머니U론
- 웰컴저축은행 대환대출
- SBI저축은행 SBI퍼스트 대환대출, 중금리 대환대출, 직장인 대환대출
2금융권은 이외에도 무수히 많은 대출상품들이 있습니다. 다른 상품들도 한번 알아보시면 조건에 맞는 상품을 찾을 수 있을 것입니다.
정부지원 정책금융상품
정부에서 지원하는 정책금융상품을 통해서도 채무통합 대환대출을 진행하는 분들이 많이 있습니다. 주로 새희망홀씨 대출이나 햇살론15, 최저신용자 특례보증 등이 있습니다. 아래 포스팅을 통해 자세히 알아보시기 바랍니다.
- 새희망홀씨 대출 자격, 한도, 은행별 금리, 신청 방법 총정리
- 햇살론15 대출 자격, 한도, 금리 및 신청방법 총정리
- 최저신용자 특례보증 대출 자격, 한도, 금리 및 신청방법 총정리
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여러 대출을 보유하고 계신 분들은 위에서 안내해드린 대출상품이 아니더라도 대출을 한번 정리하고 가시거나, 효율적으로 관리할 수 있는 대출 계획을 세우는 것이 장기적으로 도움이 될 것입니다.
신용관리의 동반자 크레딧메이트였습니다.