소득이 없거나 적고, 신용도가 낮아 대출받기가 어려운 분들은 주택이 있다면 담보대출을 받으면 좋은데요. 주택은 있지만 여러 사정으로 담보설정하기가 어렵거나 꺼려지시는 분들은 담보설정없이 신용대출을 받을 수 있는 상품이 있습니다. 흔히 무설정 아파트론이라는 상품인데요. 여러가지 주의할 점도 있으니 아래 내용을 잘 살펴보시기 바랍니다.
무설정 아파트론이란?
무설정 아파트론은 공식적인 상품유형은 아닙니다. 무설정 하우스론이라고 부르기도 하고 무설정 주택론, 내집으로 신용대출 등의 이름으로 불리기도 하는데요. 모두 주택을 소유하고 있는 고객에게 해당 주택에 담보설정없이 높은 한도로 신용대출을 해주는 상품입니다. 담보대출과 신용대출을 혼합한 성격의 상품이라 할 수 있습니다.
잠깐 들어서는 쉽게 이해가 되지 않기도 합니다. 금융회사가 주택에 담보도 설정하지 않고 고액을 신용으로 대출해주다니요. 이런 류의 상품은 1금융권에서는 취급하지 않고, 2금융권에서 취금하고 한도가 많은 대신에 대출금리가 상당히 높습니다. 캐피탈이나 저축은행 등 2금융권에서는 주택을 보유하고 있고 주택 보유자의 소득이나 신용도가 어느정도만 되면 부실이 발생할 확률이 적다고 판단하고 있는 것으로 보입니다.
배우자 명의 주택으로도 동의없이 대출 가능
특이한 것은 금융회사별 상품에 따라 다르게 적용될 수도 있지만, 주택 소유자가 대출을 받는 것 뿐만 아니라 배우자 명의의 주택일지라도 배우자 동의없이 대출이 가능한 것으로 알려져 있습니다. 대출 진행과정에서도 소유주인 배우자에게 동의나 통보가 가지않고, 대출 후에도 등기상에 설정기록이 없기 때문에 배우자가 알 수 없게 됩니다. 또한, 해당 주택을 임대해 세입자가 있더라도 등기설정이 없어 세입자의 동의나 통보도 필요치 않습니다.
일반적으로는 소득이 있는 남편 명의의 아파트나 주택에 대해 소득이 없는 주부가 대출을 받는 경우가 많은데, 아무래도 소득이 없고 신용도가 낮은 전업주부의 경우 긴요하게 자금이 필요할 때 사용하는 것 같습니다. 배우자 모르게 긴급하게 목돈이 필요하거나 여러가지 난처한 상황에 있는 주부들에게는 큰 도움이 될 수도 있지만, 큰 가정불화의 원인이 되는 경우도 있어 정말 신중하게 진행해야 합니다.
이런 상품을 취급하는 캐피탈이나 저축은행들은 배우자 단독 명의의 주택으로는 대출이 불가한 것처럼 안내하고 있지만, 실제 상담을 해보면 대출이 가능하다는 사례와 후기들이 많이 있어 필요한 분들은 실제 상담을 해보시는 것이 좋습니다.
한도는 높지만 고금리가 적용
대부분의 상품들은 최대 대출한도가 5천만원에서 많은 곳은 2억원까지 가능한 것으로 안내하고 있습니다. 물론, 주택의 현 시세 내에서 소유자의 소득이나 신용도 등에 따라 한도가 정해지게 되는데, 최대한도까지는 아니더라도 몇천만원까지는 대부분 대출이 실행되고 있어 저소득 저신용자들로서 받을 수 있는 신용대출로는 상당히 한도가 높습니다.
하지만, 대출금리가 높게 적용될 수 있습니다. 각 상품을 취급하는 금융회사들은 최저금리를 3%대로 안내하고 있는 곳도 있지만, 현실적으로는 대부분 10%가 넘는 금리가 적용되고 기존 대출이 많거나 신용점수가 낮은 경우에는 법정 최고금리인 20%에 육박하는 금리가 적용될 수 있어 신중하게 판단하셔야 합니다.
대출한도는 많고 대출금리는 높게 적용되다보니 월별로 상환해야 하는 원금가 이자가 상당히 부담이 될 수 있습니다. 월별 상환여력 등을 잘 살펴보고 진행하셔야 합니다.
또한, 이 상품들은 모두 2금융권 대출이기 때문에 대출을 받게 되면 개인신용점수가 큰폭으로 하락할 수 있습니다. 이렇게 되면 이후 추가적인 대출을 받기가 어렵게 되어 시간이 갈수록 월 상환금액을 갚기 위해 대부업체 대출을 받게 되는 경우가 종종 발생하게 됩니다. 이렇게 되면 고금리 대출의 고리를 벗어날 수 없는 대출의 악순환에 빠지게 되어 정말 어려운 상황에 빠질 수 있어 주의해야 합니다.
따라서, 이런 상품을 알아보시기 전에 1,2금융권 조건이 나은 대출 상품이나 정부에서 지원하는 정책금융상품들을 먼저 알아보시기를 추천드립니다. 해당 상품에 대해서는 아래 내용을 참고하시기 바랍니다.
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주요 무설정 아파트론 상품 안내
캐피탈사 상품
- KB캐피탈 내집으로 신용대출 : 최대 한도 2억원, 금리 3.8% ~ 19.9%
- 하나캐피탈 행복아파트론 : 최대 한도 2억원, 금리 5.9% ~ 19.9%
- 우리금융캐피탈 아파트 신용대출 : 최대 한도 2억원, 금리 9.2% ~ 19.9%
- DGB캐피탈 자산론 : 최대 한도 2억원, 금리 10.6% ~ 19.9%
- JB우리캐피탈 아파트 Prime : 최대 한도 7천만원, 금리 12.0% ~ 19.9%
- 한국캐피탈 무담보 주택대출 : 최대 한도 5천만원, 금리 17.9% ~ 19.8%
저축은행 상품
- OK저축은행 내집으로OK론 : 최대 한도 1억원, 금리 18.4% ~ 19.99%
- 키움저축은행 하우스론 신용대출 : 최대 한도 9천만원, 금리 13.2% ~ 19.3%
무설정 아파트론 이용시 유의사항
무설정 아파트론이나 유사한 상품들은 위에서도 설명한대로 담보대출과 신용대출을 결합한 형태의 대출입니다. 여러가지 사유로 등기설정이 어렵거나 꺼려지시는 분들이 이용하면 좋은 상품인데요. 대출한도도 높기 때문에 급하게 돈이 필요하지만 담보대출을 받기에 시간이 촉박한 분들도 이용하시면 도움이 될 수 있습니다.
이 상품들 중에는 배우자 명의의 주택이 있다면 주부들도 배우자의 동의없이 대출을 받을 수 있는 경우도 있다고 하니, 정말 상황이 어려운 분들은 고려해볼 수는 있습니다. 또한, 세입자가 있어도 동의나 통보의 필요성이 없기 때문에 큰 잡음없이 대출을 받을 수 있어 도움이 될 수 있습니다.
하지만, 배우자 모르게 대출을 받았다가 큰 가정불화가 발생할 수 있다는 것은 상상만해도 알 수 있는 상황이니 정말 유의하셔야 합니다. 무엇보다 한도가 높은 대신에 대출금리가 상당히 높게 책정될 수 있어 소득이 없는 분들이 대출을 받게 되면 시간이 갈수록 감당할 수 없는 상황이 될 수 있다는 점도 유의해서 진행하셔야 합니다.
아무래도 무설정 아파트론을 알아보시는 분들은 소득이나 신용도가 낮은 분들이 많아 법정 최고금리인 20%에 육박하는 금리가 적용될 가능성이 많다는 것은 여러 사례들을 통해 알 수 있습니다.
가급적이면 다른 1,2금융권 대출상품이나 정부지원 서민대출을 먼저 알아보실 것을 다시 한번 권유드립니다.
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지금까지 무설정 아파트론과 그와 유사한 상품들에 대해 알아봤습니다. 정말 불가피한 경우에 잠깐 활용하는 것은 좋지만, 워낙 고금리 상품인데다가 개인신용점수 하락폭이 커 추후 여러가지 금융생활에 어려움이 있을 수 있는만큼 신중하게 진행하시기를 권해드립니다.
신용관리의 동반자 크레딧메이트였습니다.