생활하다 보면 돈을 융통해야 할 때가 많이 있습니다. 이럴 때 대출이라는 것을 받는데요. 여러 금융회사들과 대출 상품들을 잘 알아본다면 좋은 조건으로 많이 받을 수 있지만, 처음부터 대출을 잘못 받으면 신용도가 떨어져 추가 대출을 못받게 되는 경우가 생깁니다. 그만큼 대출 받는 순서가 중요하니 한번 알아보겠습니다.
대출 받는 순서가 왜 필요하죠?
은행이나 2금융권 등 돈을 빌려주는 금융회사들도 기업이기 때문에 개인에게 대출을 해줬는데 개인이 파산할 경우 소위 돈을 떼이는 상황이 될 수 있어 상당히 신중하게 대출을 해주고 있습니다.
개인의 소득이나 자산현황, 기존 대출 현황, 개인신용점수 등을 고려해 내부적인 심사시스템이나 로직에 따라 대출 한도와 금리를 산정하게 됩니다. 금융회사 입장에서는 당연한 일이겠지요.
따라서, 대출을 받으러 온 개인의 기존 대출 내역을 조회해 본 후 감안하여 대출을 해주게 되는데요. 기존 대출이 시중은행에서 받은 적정한 규모의 대출이거나, 특정 자산을 담보로 하는 대출이어서 위험성이 적다면 당연히 추가적인 대출을 해주려고 할테지만, 기존 대출이 고금리의 대부업체 대출이 있거나 대출 금액과 건수가 많으면 금융회사 입장에서는 돈 빌려주기가 꺼려집니다.
금융회사들은 이런 것들을 대부분 시스템화하여 관리하고 있기 때문에 개인이 어떤 대출을 받고 있는지가 중요하고, 대출 실행 여부나 한도, 금리에 큰 영향을 주게 됩니다.
쉽게 얘기해서 A대출을 받고 B대출을 받으려하면 B대출이 가능하지만, B대출을 먼저 받고 A대출을 받으려면 A대출이 실행이 안된다는 것입니다.
그럼 어떻게 하면 대출을 추가로 많이 받을 수 있는지 그 순서를 한번 따져보겠습니다. 이는 일반적인 내용이지 각 금융회사별로 내부 시스템이나 방침이 다를 수 있으니 잘 살펴보셔야 합니다.
대출 받는 일반적인 순서
우선 대출을 받으려 할 때 고려해야 할 사항들이 있습니다.
- 내가 필요한 대출 규모
- 감당 가능한 이자 혹은 원리금 수준
- 대출로 인해 받는 개인신용점수 영향
큰 금액의 대출이 필요한데 얼마 내지 않은 보험 약관 대출을 굳이 소액을 받고 은행가서 추가로 큰 금액을 받을 필요는 없다는 것입니다. 바로 1금융권인 은행을 찾아가는 것이 현명한 방법일 것입니다.
대출로 인해 감당해야할 이자 혹은 원리금, 개인신용점수 등을 고려하지 않는다면 먼저 2금융권이나 대부업체를 가셔도 됩니다. 하지만, 대부업체에서 먼저 대출을 어느 정도 받았다면 1금융권에서 대출받는다는 생각은 접으셔야 할 것입니다.
따라서, 대출규모를 고려해보고 다음 순서에 따라 대출을 검토해보시면 좋겠습니다.
- 예적금 담보 대출
- 보험 약관 대출
- 1금융권 대출
- 정부 지원 정책서민금융상품
- 2금융권 대출
- 대부업체 대출
위에서 언급한대로 예적금 담보 대출이나 보험 약관 대출은 현실적으로 대출규모가 크지 않기 때문에 소액 대출을 받을 경우에는 가장 추천드리는 대출입니다. 당연히 예적금이 엄청 많다거나, 보험 불입금액이 많다면야 최대한 이 대출을 알아보시는 것이 베스트라고 할 수 있습니다. 하지만, 일반적으로 대출을 찾는 분들 대부분은 예적금이 그렇게 많지 않고, 보험도 일반인들 수준이기 때문에 소액 대출이 필요한 것이 아니면 패스해도 됩니다.
예적금 담보 대출
말그대로 예금과 적금을 담보로 대출을 해주는 상품입니다. 적금은 그나마 이해가 되지만, 예금은 대출을 받는 대신에 인출을 하면 되는 것 아니냐고 하실텐데요. 예금도 정기예금의 경우 만기까지 가지고 있어야 약정한 이자를 받을 수 있어 중도 해지하면 그만큼 손해를 볼 수 있어 차라리 그 예금을 담보로 대출을 받는 것입니다.
예적금 담보대출은 대출이라고 하기가 어려울 정도로 별 조건없이 최대 예적금의 95%까지 대출해주고, 금리도 상당히 낮습니다. 금융회사에서도 예적금을 해지하기 보다 추가로 대출을 받는 것이 유리하기 때문에 적극 대출해줍니다.
- 대출 한도 : 본인의 예적금의 90 ~ 95%까지 가능
- 대출 금리 : 예적금 금리 + 1~2%
또한, 개인신용점수에도 거의 영향을 주지 않기 때문에 필요한 금액 수준이 맞는다면 가장 먼저 예적금 담보대출을 알아보시고 적극 이용하시기 바랍니다. 또한, 한도 내에서는 중복으로도 이용이 가능한 점도 장점이라 할 수 있습니다.
하지만, 유의할 것은 이 예적금 담보 대출도 대출이기 때문에 이자를 연체한다면 개인신용점수 하락은 물론 연체기록도 남을 수 있으니 그것만 유의해주시면 되겠습니다.
신청방법은 은행 등 해당 금융회사 지점을 방문하거나 온라인으로 신청할 수 있습니다.
보험 약관 대출
보험 약관 대출은 예적금 담보 대출과 유사하게 그동안 불입한 보험료를 담보로 대출을 해주는 보험사 대출 상품입니다.
보험료를 담보로 한다고 하여 전체가 대상이 되는 것은 아니고, 대출 신청 시점에 해당 보험을 해지했을 경우 해지환급금 범위 내에서 대출을 해주는 것입니다.
보험사에 따라 신용대출을 취급하는 보험사들이 있는데, 그 신용대출과는 다른 상품이고 일종의 담보대출이라고 할 수 있습니다.
자신이 가입한 보험 상품의 해지환급금을 담보로 하기 때문에 다른 신용대출보다는 당연히 금리가 낮고, 개인신용점수 하락도 거의 없습니다. 보험사에 따라 다르지만 대출 한도는 해지환급금의 50~90%까지 가능합니다. 당연히 해지환급금이 없는 보험을 가입했을 경우 대출을 받을 수 없겠지요.
- 대출 한도 : 가입한 보험 상품의 해지환급금의 50 ~ 90%까지 가능
- 대출 금리 : 5% 내외
보험 약관 대출의 가장 큰 장점은 기존 보험을 해약하지 않고 대출을 받을 수 있다는 것입니다. 보험 가입의 효과는 그대로 유지하면서 급한 자금은 자금대로 융통할 수 있으니 좋지 않나요?
또한, 보험이 유지되는 기간동안에는 대출상환을 하지 않아도 되어 장기간 안심하고 대출을 이용할 수 있다는 점입니다.
무엇보다 보험 약관 대출은 대출정보 뿐 아니라 연체를 할 경우 연체정보도 다른 금융기관이나 개인신용평가 회사들과 공유하지 않아 대출이나 연체로 인한 개인신용점수에는 변동이 없다는 것이 장점 중에 하나입니다. 단, 2019년 7월 10일 이후에 가입한 보험으로 보험 약관 대출을 받을 경우 대출 및 연체 정보가 공유되니 잘 살펴보셔야 합니다.
신청 방법은 가입한 보험사에 문의하거나 해당 보험사 앱(App)을 통해 신청할 수 있습니다.
1금융권 대출
예적금 담보 대출이나 보험 약관 대출이 여의치 않아 받기 어려우면 가장 먼저 알아봐야 하는 곳은 당연히 은행입니다. 대출에는 담보대출과 신용대출이 있는데, 특히 신용대출을 받으려면 은행을 가장 먼저 알아봐야 합니다.
금리면에서도 2금융권이나 정부의 정책금융상품보다 낮고, 무엇보다 개인신용점수 하락폭 측면에서 가장 좋습니다.
부당산담보대출 등 담보대출의 경우 보험사나 저축은행 등에서 홍보하듯이 더 낮은 금리로 더 많은 한도를 제공하는 곳이 많습니다. 안정성이 높은 2금융권의 담보대출을 이용하는 것은 나쁘지 않고, 개인신용점수 관리에도 큰 차이가 없습니다.
하지만, 신용대출의 경우에는 차이가 있으니 가장 먼저 1금융권을 이용하시기를 권유 드립니다.
정부 지원 정책서민금융상품
정부에서 지원하는 정책서민금융상품도 다양합니다.
이런 정부 지원 금융상품에도 대출받는 순서를 잘 지키면 추가로 대출을 받을 수 있으나, 순서가 안맞으면 한가지 대출만 받고 추가로 받기 어렵게 될 수 있으니 잘 살펴보시기 바랍니다.
정부에서 지원하는 금융상품은 대부분 서민금융진흥원과 같은 지원기관에서 보증을 통해 1,2금융권에서 대출을 취급하는 형태로 진행됩니다.
따라서, 자격조건이나 금리, 한도 등이 유사하다면 1금융권 대출을 먼저 알아보신 후 2금융권 금융상품을 알아보는 것을 추천드립니다. 100% 일치하지는 않지만 일반적으로 대출 종류와 받는 순서는 다음과 같습니다.
취급기관과 금리, 한도 등에 대해 간략하게 안내드리고, 자세한 내용은 각 대출에 대한 상세 내용을 확인하시기 바랍니다.
1. 새희망홀씨 대출 : 1금융권, 금리 5~15%, 최대 3,500만원
2. 사잇돌 대출 : 1금융권, 금리 5~9%, 최대 2,000만원
3. 근로자햇살론 : 2금융권, 금리 7~11.5%, 최대 2,000만원
4. 햇살론15 : 1금융권, 금리 15.9%, 최대 2,000만원
5. 사잇돌2 대출 : 2금융권, 금리 12~20%, 최대 3,000만원
6. 최저신용자 특례보증 : 1,2금융권, 금리 15.9%, 최대 1,000만원
위 순서는 일반적으로 추천하는 수순이기 때문에 무조건이라고 할 수는 없습니다. 다만, 햇살론을 먼저 받기보다는 새희망홀씨 대출이나 사잇돌 대출을 먼저 알아보는 것은 필요합니다. 새희망홀씨 대출을 받은 후 근로자햇살론을 받는 경우는 많으나, 반대의 경우 대출이 거절당하는 경우가 많습니다. 참고하시기 바랍니다.
1금융권 정부 지원 대출을 2금융권 정부 지원 대출보다 후순위로 배치한 것도 있는데, 이는 개인신용점수 관리 등의 여러 가지를 고려한 판단이니 위 순서를 참고하시고 은행이나 금융회사에 확인해보시기 바랍니다.
2금융권 대출
2금융권은 업권이 워낙 다양하고 금융회사 수도 많기 때문에 정확하게 말씀드리기 어려운 점이 있습니다. 하지만, 일반적으로 규모가 크거나 안정성이 있는 금융업권의 대출을 먼저 알아보시는 것을 추천드립니다.
회사의 규모나 자산의 안정성 등을 고려한다면 보험사와 협동조합 등이 있습니다. 그 다음 순서로는 신용카드사의 카드론이 있을 수 있고, 캐피탈과 저축은행의 대출이 있습니다.
- 보험사
- 지역농협, 지역수협, 신협, 새마을금고 등 상호금융권
- 신용카드사
- 캐피날, 저축은행
최근 일부 지역 새마을금고나 중소 저축은행에서 부실이 발생하는 경우가 종종 생기는만큼 해당 금융기관을 이용할 때 자산규모나 안정성 등을 꼼꼼히 따져보고 이용하기를 추천드립니다.
대부업체 대출
아무리 찾아봐도 대출받을 곳이 없으면 3금융권이라고도 불리는 대부업체를 찾게 됩니다. 가급적 다른 방법을 이요하기를 추천드리고, 대부업체를 이용하게 된다면 한국금융대부협회에 등록된 정식 대부업체인지 확인한 후 대출을 진행하시기를 권해드립니다.
등록 대부업체를 확인하는 방법은 아래 사이트를 이용하시기 바랍니다.
대부업체의 대출 형태는 단순한 대출에서부터 P2P 대출, IT전당포 대출 등 다양한 형태가 있고, 해당 대출들도 잘만 활용하면 단기간의 어려움들을 해소할 수는 있습니다.
하지만, 금리가 높고 자칫 불법 대부업체에서 대출을 받았다가 큰 어려움을 겪을 수도 있으니 정말 유의하시기 바랍니다.
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지금까지 최대한 대출을 많이 좋은 조건으로 받기 위한 대출받는 순서에 대해 알아봤습니다. 어려울 때 대출을 받을 수 밖에는 없는 것이 현실인데요. 많이 알아보고 최대한 좋은 조건으로 받으시기 바라고 절대 연체를 하지 않기를 당부드립니다.
신용관리의 동반자 크레딧메이트였습니다.