개인회생을 신청하신 분들에게 대출을 해준다는 광고나 포스팅들을 많이 보게 됩니다. 과연 가능할까 싶기도 하지만, 대부분의 대부업체들이 고금리로 대출을 해주고 있습니다. 좀 불안하기도 한데요. 개인회생자 대출에 대해 자세히 알아보겠습니다.
개인회생제도에 대한 쉬운 이해
개인회생제도란?
개인회생제도는 일정한 소득은 있지만 채무(대출)이 너무 많아 갚기 어렵다고 판단할 때 법원에 신청해, 법원에서 채무자가 갚을 수 있을 정도로 채무를 감면해주는 제도입니다.
이 제도를 잘 모르시는 분들은 좀 이해하기 어려울 수 있습니다. 대출을 많이 받아서 힘들다고 법원에서 대출을 갚을 수 있는만큼 감면해주는 제도라니요. 게다가 법원에서 판결을 통해 결정하는 것이라 돈을 빌려준 채권자는 따라야 한다는데요.
쉽게 얘기하면 현재 채무자가 돈을 다 갚지 못하니 채권자들도 모두 돈을 다 못받을 수 있고, 그러니 채무자가 3년 정도 일하게 해주고 일부 채무를 받고 나머지는 없던 것으로 하자는 것입니다. 또, 채권자들도 채무자의 상태를 파악하지 못하고 돈을 빌려준 것도 책임이 있으니 감수하라는 것입니다. 무엇보다 이제도의 취지는 채무자의 최소한의 기본권을 보장하는 것으로 운영되고 있습니다.
개인회생제도 절차
개인회생제도는 채무자는 채권자 목록과 변제계획안을 법원에 제출하면, 법원은 채무자가 혹시 숨겨둔 재산이 있는지, 소득을 허위로 작성했는지 등을 확인하기 위해 회생위원으로 하여금 재산과 소득 등을 조사하게 됩니다. 이런 절차를 거치고 나서 법원이 최종 변제계획안을 허가하면 채무자는 변제계획에 따라 3년(특별한 사정이 있으면 5년) 이내 매월 분할하여 변제하고 모두 이행하면 나머지 채무를 면책받을 수 있습니다.
개인회생 채무 대상과 면책 범위
제도 자체도 처음에는 선뜻 이해하기 어려웠지만, 개인회생의 대상 채무가 생활자금이나 사업으로 인한 채무 뿐만 아니라 도박, 주식, 코인 등으로 인한 모든 채무를 포함한다는 것입니다. 이런 사유로 생긴 채무까지 법원에서 받아들여지면 채무 원금의 최대 90%, 이자의 100%까지 면책받을 수 있습니다.
신청 자격과 신청 절차
채무자는 변제계획에 따라 매월 변제금액을 갚아나가야 하기 때문에 일정 소득이 있어야 신청이 가능합니다. 일정한 수입이 있는 급여소득자와 영업소득자이어야 합니다. 총 채무액이 1천만원 이상 무담보채무 10억원, 담보채무 15억원 이하여야 하고, 가장 중요한 것은 재산보다 채무가 많아야 합니다. 개인회생을 받아 면책결정이 있었다면 5년동안 다시 신청할 수 없습니다.
개인회생 신청은 채무자의 주소지를 관할하는 지방법원의 본원에 제출해야 하고, 준비할 서류가 많고 법률적인 지식이 있어야 하기 때문에 대부분 법무사나 변호사를 통해 진행합니다. 개인회생 신청을 하게 되면 추심 등을 금지하는 포괄적 금지명령이 떨어지고, 개시결정이 나면 회생위원 조사와 채권자집회 등을 진행되고, 법원에서 변제계획인가별경이 나면 그때부터 변제계획에 따라 변제하게 되고 해당기간 모두 완료하면 면책결정이 나게 됩니다. 일반적으로 신청부터 변제계획인가결정까지 3개월 이상 걸립니다.
개인회생시 신용점수 등 영향
개인회생신청 이후부터 면책때까지 일반적인 경제활동에 제약이 많이 생깁니다. 일반적인 금융생활이라고 할 수 있는 대출이나 신용카드 발급이 제한되고, 개인신용점수는 예전 신용등급으로 관리할 때로 따지면 10등급인 300점대 수준까지 하락합니다. 따라서, 신청 이후 면책 때까지가 정말 어려운 시기입니다. 일반적으로 자신의 소득에서 최저생계비를 제외한 전액이 변제금으로 들어가기 때문에 정상적인 경제생활이 어려울 수 있습니다. 하지만, 이럴 때 무리하게 대출을 받게 되면 추가로 받은 대출의 원리금을 상환하는게 힘들어 변제금을 납부하지 못하거나 추가로 받은 대출에 연체가 발생하면 회생절차 자체가 폐지될 수 있습니다. 이렇게 되면 그동안 중단되었던 기존 대출의 추심이 다시 진행될 수 있어 정말 극악한 상황에 내몰릴 수 있습니다.
다행히 변제계획에 따라 잘 이행해 면책을 받게되면 다시 개인신용점수가 회복되고, 대출이나 신용카드 등을 개설할 수 있게 되기 때문에 제도의 취지에 맞게끔 재활할 수 있는 기틀이 됩니다.
개인회생자 대출상품
개인회생 중인 분들에게는 하루하루가 정말 빠듯한 생활인데요. 물론, 기존 대출에 대한 상환 부담이나 추심압박 등이 없어 심리적으로는 훨씬 편할지는 몰라도, 최저생계비로 매월을 살아간다는 것이 너무 힘든 과정입니다. 특히 가정을 꾸리고 있는 분들은 워낙 돈들어갈 일이 많아 대출을 받고자 하는 유혹이 많은데요. 이럴 때 인터넷이나 문자 등으로 개인회생자 대출 광고를 접하게 되면 연락해 대출을 받게 되는데, 정말 잘 살펴보고 진행하시기 바랍니다. 자칫 잘못했다가는 그동안의 인고의 시기가 물거품이 될 수 있습니다.
개인회생자 대출은?
개인회생자 대출상품은 크게 3가지로 구분합니다.
- 개인회생 사건번호 대출
- 개인회생 개시결정 대출
- 개인회생 인가 후 대출 (성실상환자 대출 등)
개인회생 신청시 사건번호가 발급되면 대출을 해주는 상품이고, 마찬가지로 개시결정 대출은 개시결정까지 진행되었을 때 대출을 해주는 상품입니다. 마지막 개인회생 인가 후 대출은 채무자가 성실하게 변제금을 갚아나가는 것을 보면서 대출해주는 것으로 신용회복위원회 등 정부지원 정책대출상품이 있고, 2금융권에서도 취급하는 상품들이 있습니다.
하지만, 사건번호 대출과 개시결정 대출은 정부지원 정책금융상품은 없고, 모두 대부업에서 취급하고 있습니다. 대부업체 대출이기 때문에 금리는 모두 법정 최고금리인 20%라고 봐도 무방하며, 일정 소득이 없는 무직자에게도 대출을 해주고 있습니다.
위에서도 언급한대로 매월 소득에서 최저생계비를 제외한 금액이 모두 변제금으로 나가기 때문에 추가로 대출을 받게 되면 초기에는 숨통이 트이겠지만, 점점 가면 갈수록 추가로 받은 대출금의 이자나 원금을 갚아야 하는 부담 때문에 자칫 변제금을 못내거나 연체가 될 수 있습니다. 이럴 경우 개인회생 자체가 폐지되어 기존 대출에 대한 추심이 시작되고, 추가 대출에 대한 상환 압박까지 생겨 최악의 상황이 될 수 있으니 정말 유의하셔야 합니다.
불가피하게 대출을 받게 되더라도, 등록된 대부업체 중에서 가급적 우량한 대부업체를 통해 받으시기 바랍니다.
개인회생 대출 받기 전후 고민해야 할 사항
개인회생 중에는 가급적 대출을 받지 않는 것이 좋은 방법이고, 불가피하게 대출을 받게 되더라도 초기부터 받을 경우 대부분 개인회생에 실패하는 것으로 나타난만큼 성실하게 납부한 후 신용회복위원회의 성실상환자 대출이나 2금융권의 개인회생자 대출 등을 알아보시는 것을 추천드립니다. 대부분 변제회수가 1/3 이상 넘어갔을 때 알아보는 것이 좋겠고, 가급적 2~3회 남았을 때 받는 것이 좋습니다.
정말 불가피하게 대출을 받아야한다면 개인회생 대출을 받기 전에 변제금을 줄여서 재신청하는 것도 방법입니다. 정말 생활고로 대출을 받아야 한다면 3개월 이상 변제금을 연체한 후 개인회생이 폐지되면 곧바로 다시 개인회생을 신청하는 방법입니다. 개인회생이 폐지되고 재신청까지 시간이 오래 걸리게 되면 다시 기존 채무에 대한 추심이 개시되어 어려울 수 있기 때문에 재신청할 의도가 있다면 잘 준비했다가 폐지되는 즉시 재신청해야 합니다.
만약 이미 개인회생중에 사건번호 대출 등을 받았다면 잘 준비해서 기존 개인회생을 폐지 신청하고 새로운 채무를 포함시켜 재신청하는 것도 방법입니다. 물론 기존에 납부했던 변제금은 이자에 충당되어 아깝긴 하지만, 새로운 채무까지 포함해야 더 많은 채무가 면책될 수 있어 기존과 동일한 생활을 하게 될 수 있습니다. 하지만, 재신청을 한다고 법원에서 동일하게 허가해줄지는 불확실하니 법률 자문을 꼭 받으신 후 진행하셔야 합니다.
개인회생 사건번호 대출 취급하는 주요 대부업체
아래에는 개인회생 사건번호 대출을 취급하는 주요 대부업체들입니다. 모두 금리는 20%라고 봐도 무방하며, 최대 대출한도는 조금씩 다릅니다. 개인의 소득이나 신용점수를 가지고 산출하게 됩니다.
- 유아이크레디트대부 : 최대 2,000만원
- 엠맥스론 대부중개 : 최대 1,500만원
- 든든론 대부중개 : 최대 6,000만원
- 세븐앤캐시 : 최대 1,500만원
- 론팩토리 : 최대 5,000원
이외에도 다른 대부업체와 다른 상품들이 많이 있습니다. 대출을 받기 전에 등록된 대부업체인지, 믿을 수 있는 상품인지 먼저 확인하시고 진행하시기 바랍니다.
함께 읽으면 좋을 글들
- 대부업체 대출을 처음 알아보실 때 반드시 알아야 할 피해 사례, 유의사항
- 최대한 많이 좋은 조건으로 대출 받기 위한 대출 받는 순서
- 신용카드 현금서비스, 카드론, 리볼빙 금리 비교, 신용점수 영향 등 유의사항
- 내구제 대출, 휴대폰깡 대출 유의사항, 사기 수법, 피해 후기
지금까지 개인회생의 개념과 개인회생자 대상 대출상품에 대해 알아봤습니다. 개인회생이라는 어려운 과정에 꼭 필요하다면 어쩔 수 없겠지만, 가급적 대출을 받지 않는 것이 좋겠고, 불가피하다면 여러 방안에 대해 신중하게 알아보시고 진행하시기 바랍니다.
신용관리의 동반자 크레딧메이트였습니다.