요즘은 은행 등 금융기관에서 대출을 받을 때 개인신용점수에 따라 대출 여부에서부터 적용 금리, 한도가 정해지기 때문에 어느 때보다 중요합니다. 특히 저신용자의 경우 더욱 민감합니다. 본 포스팅에서는 개인신용점수 하위 20%가 받을 수 있는 대출이 어떤 것이고 어떤 대출부터 받아야 하는지 알아보겠습니다.
NICE와 KCB 개인신용점수가 다른 이유
이전 포스팅에서도 설명드렸듯이 우리나라 대표적인 개인신용평가 회사인 NICE평가정보(이하 NICE)와 KCB는 개인신용점수 평가 항목에 대한 적용 비중이 달라 동일인일지라도 점수가 다르게 나타나며 어떤 경우는 100점 이상 큰 차이가 나기도 합니다.
개인신용점수 평가 항목
- 상환이력 : 연체발생, 연체진행 지속, 연체상환 후 기간경과
- 부채수준 : 저위험/중위험/고위험대출 부분/전액 상환, 신용카드 잔액 증가, 단기카드대출 잔액 증가, 신용카드 신판위주 지속이용
- 신용거래기간 : 신용거래 기간
- 신용거래형태 : 대출거래형태(저위험/중위험/고위험대출 발생), 채무보증 발생, 채무보증 해소, 카드이용형태(체크카드 지속이용, 단기카드대출 이용)
- 비금융/마이데이터 : 성실납부정보 등록, 성실납부 경과기간, 상환여력 보유, 신용관련 설문 응답
NICE, KCB 개인신용점수 반영 비중 비교
| NICE | 평가요소 | KCB |
| 28.4% | 상환이력 | 21% |
| 24.5% | 부채수준 | 24% |
| 12.3% | 신용거래기간 | 9% |
| 27.5% | 신용거래형태 | 38% |
| 7.3% | 비금융/마이데이터 | 8% |
개인신용점수 NICE 750점, KCB 700점은 상위 몇%일까?
개인신용점수는 위에서 언급한 개인신용점수 평가 항목별 비중에 따라 점수화하여 0~1000점까지 나타냅니다. 1000점 만점이기 때문에 700점 정도면 신용도가 높은 편이겠지라고 생각하면 큰 오산입니다. 일반적인 경제활동을 하고 연체 등 큰 문제가 없으면 기본 점수가 높기 때문에 대다수의 국민들은 상당히 높은 점수를 받고 있습니다.
양사의 점수대별 분포를 보면 알 수 있는데요. NICE와 KCB 모두 개인신용점수 구간별 인원수와 분포를 정기적으로 공시하고 있는데, 아쉽게도 동일한 구간대로 공시하지 않아 정확히 양사를 비교할 수 없습니다. 양사가 공시하는 개인신용점수 구간별 인원 분포를 보면 다음과 같습니다.
NICE 개인신용점수 구간별 인원수 및 분포
KCB 개인신용점수 구간별 인원수 및 분포
위 점수를 분석해보면 개인신용점수 상위 50%, 즉 중간은 약 NICE 890점, KCB 850점 수준입니다. 생각보다 높습니다.
또한, NICE 750점, KCB 700점은 상위 80%, 다시 말해 하위 20% 수준으로 국내에서 저신용자 기준으로 활용되기도 합니다.
개인신용점수 하위 20%인 저신용자를 위한 대출
NICE 750점, KCB 700점 수준, 즉 개인신용점수 하위 20%의 경우 일반적으로 은행권 신용대출은 대부분 거절되어, 2금융권이나 고금리의 대부업을 찾게 되는 경우가 많습니다. 하지만, 섣부르게 대부업체를 통한 대출을 받을 경우 높은 금리로 힘들어지기도 하지만, 대부업체에서 대출을 받았다는 기록만으로 개인신용점수가 추가 하락하여 회복하기 힘든 상황으로 내몰릴 수 있어 유의해야 합니다.
서민금융진흥원 등 정부기관에서는 이런 저신용자들을 위해 다양한 서민금융상품을 지원하고 있으니, 은행에서 대출이 거절되었다고 급한 마음에 대부업체를 찾기보다는 서민금융상품을 잘 알아보시고 먼저 활용하시기 바랍니다.
또한, 여러 서민금융상품 중에 우선적으로 알아보고 받아야할 대출 상품과 마지막에 알아보고 받아야할 대출 상품을 파악하고 있어야 합니다. 대출 받아야 할 순서를 잘 알아보지 않고 섣불리 받았다가 추가로 다른 대출을 받을 수 있는 기회를 날려버릴 수도 있으니 잘 알아보시기 바랍니다.
가장 먼저 알아봐야 할 새희망홀씨 대출
새희망홀씨 대출은 소득이 낮거나 개인신용점수가 낮아 일반적인 은행권 신용대출이 어려운 서민들을 위해 지원하는 서민 맞춤형 대출상품입니다. 무엇보다 새희망홀씨 대출은 1금융권, 즉 은행에서 취급하는 상품이기 때문에 새희망홀씨 대출을 받고 추후 햇살론 등을 추가로 받을 가능성이 높습니다. 반대로 비슷한 조건이지만 근로자햇살론 등을 먼저 받을 경우 새희망홀씨 대출을 받기 어려울 수 있으니 잘 알아보셔야 합니다.
지원 대상
- 연소득 4천만원 이하
- 연소득 5천만원 이하이면서 개인신용점수 하위 20%
대출 한도
- 최대 35백만원
대출 금리
- 연 10.5% 이하 (은행별 상이)
성실상환자, 사회적 취약계층, 장애인 등은 금리우대 적용
1,2금융권에서 대출 거절되었다면 근로자햇살론, 햇살론15
개인신용점수가 낮아 1,2금융권에서 일반적인 신용대출이나 새희망홀씨 대출이 거절되었다면 바로 대부업체를 알아보기 전에 근로자햇살론, 햇살론15와 같은 서민금융상품을 먼저 알아보시기 바랍니다.
근로자햇살론과 햇살론15는 자격조건이 동일하지만, 취급기관과 금리 등에서 차이가 있습니다.
지원 대상
- 연소득 35백만원 이하
- 연소득 45백만원 이하이면서 개인신용점수 하위 20%
대출 한도
- 최대 2천만원
대출금리
- 근로자햇살론 : 연 11.5% 이하
- 햇살론15 : 연 15% 단일 금리 (성실상환시 매년 금리 인하)
취급기관
- 근로자햇살론 : 1금융권 (시중은행 및 인터넷은행)
- 햇살론15 : 2금융권 (저축은행, 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합, 삼성생명)
대학생이나 취업준비생, 사회초년생(중소기업 재직 1년 미만) 등은 개인신용점수와 상관없이 햇살론유스를 알아보시기 바랍니다. 햇살론유스는 금리가 3.5%로 12백만원까지 대출해주는 좋은 조건이나, 평생 1번밖에 받을 수 없다는 점을 유의해야 합니다.
햇살론15도 거절된 경우에는 최저신용자 특례보증
연체를 했거나 연체기록이 남아있어 햇살론15 마저도 거절되었을 경우에는 마지막으로 ‘최저신용자 특례보증’을 찾아봐야 합니다. 개인신용점수가 하위 20%가 아니라 하위 10%에만 적용되는 대출 상품입니다.
지원 대상
- 햇살론15 대출이 거절된 자
- 연소득 45백만원 이하이면서 개인신용점수 하위 10%
(개인신용점수 하위 10% : NICE 724점, KCB 670점)
대출 한도
- 최대 1천만원
대출 기간
- 1년 거치 3년 또는 5년 상환
대출 금리
- 15.9% 단일금리 (성실상환시 매년 금리 인하)
취급 기관
- 전북은행, 광주은행, DB저축은행(서울 거주자에 한함)
함께 읽으면 좋을 글들
- 내 신용정보, 개인신용점수 무료 조회 방법 총정리
- 카카오톡 이용해 10분만에 NICE, KCB 개인신용점수 동시에 올리는 방법 (70점 상향됨)
- 신용카드 연체는 개인신용점수에 치명적. 대출 제한부터 신용불량자까지
- 내구제 대출, 휴대폰깡 대출 유의 사항, 사기 수법, 피해 후기
지금까지 개인신용점수 하위 20%에 해당하는 NICE 750점, KCB 700점 이하인 사람들이 받을 수 있는 대출에 대해 알아봤습니다. 개인신용점수가 낮아 은행에서 신용대출을 거절당하고 곧바로 대부업체를 알아보기 보다는 정부에서 지원하는 정책금융상품 등을 잘 알아보시고 먼저 활용해보시기를 권해드립니다.
신용관리의 동반자 크레딧메이트였습니다.